Stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster

Betänkande 1995/96:LU10

Lagutskottets betänkande 1995/96:LU10

Stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster

---

Innehåll

• Sammanfattning
• Propositionen
• Motionerna
• Utskottet
• Hemställan

1995/96
LU10

Sammanfattning

I betänkandet behandlar utskottet
proposition 1995/96:82 Ökat ansvar för
Konsumentombudsmannen och
Konsumentverket på området finansiella
tjänster jämte två motioner.

I propositionen begärs att riksdagen
medger att Konsumentverket och
Konsumentombudsmannen, för att
tillvarata konsumentintresset när det
gäller finansiella tjänster, får
disponera 3 miljoner kronor under
innevarande budgetår från anslaget
Utveckling av ideell verksamhet.

I motionerna yrkas avslag på
propositionen och förordas andra
lösningar för att tillgodose
konsumenternas behov på ifrågavarande
område.

Enligt utskottets mening är det
påkallat med en förstärkning av
Konsumentverkets och
Konsumentombudsmannens resurser.
Utskottet avstyrker därför bifall till
motionerna och förordar regeringens
förslag. Av budgettekniska skäl bör
dock regeringens förslag medföra att
riksdagen på tilläggsbudget till
statsbudgeten för innevarande budgetår
under trettonde huvudtiteln dels till
Konsumentverket anvisar ett ramanslag
på 3 miljoner kronor, dels beslutar att
minska reservationsanslaget Utveckling
av ideell verksamhet med motsvarande
belopp.

Till betänkandet har fogats en
reservation.

Propositionen

I proposition 1995/96:82 föreslår
regeringen (Civildepartementet) att
riksdagen medger att från trettonde
huvudtitelns reservationsanslag
Utveckling av ideell verksamhet får
under budgetåret 1995/96 disponeras 3
000 000 kr för Konsumentombudsmannens
och Konsumentverkets ökade ansvar på
området finansiella tjänster.

Motionerna

1995/96:L18 av Rolf Dahlberg m.fl. (m)
vari yrkas

1. att riksdagen avslår regeringens
förslag i enlighet med vad som anförts
i motionen,

2. att riksdagen beslutar att från
anslaget Utveckling av ideell
verksamhet anslå 3 000 000 kr till
frivilliga konsumentorganisationers
arbete i enlighet med vad som anförts i
motionen.

1995/96:L19 av Inger Davidson (kds)
vari yrkas

1. att riksdagen avslår propositionens
förslag till finansiering av det ökade
ansvaret för Konsumentverket och
Konsumentombudsmannen på området
finansiella tjänster,

2. att riksdagen beslutar att det
ökade ansvaret för Konsumentverket och
Konsumentombudsmannen på området
finansiella tjänster skall finansieras
genom en omfördelning inom
Konsumentverkets budgetram.

Utskottet

I propositionen anför regeringen att
Konsumentombudsmannens (KO:s) och
Konsumentverkets (KOV:s) roll på
området finansiella tjänster omedelbart
behöver förstärkas. För detta behöver
KO och KOV ökade resurser.
Resursbehovet beräknas till 3 miljoner
kronor. Enligt regeringens bedömning
ryms inte detta behov inom KOV:s
nuvarande budgetram. Med hänsyn till
det statsfinansiella läget vill
regeringen inte begära att nya medel
anvisas. Regeringen föreslår i stället
att trettonde huvudtitelns
reservationsanslag Utveckling av ideell
verksamhet får disponeras för att
bekosta en förstärkning av KOV under
budgetåret 1995/96.

Riksdagen har tidigare i år till KOV
(inkl. KO) för budgetåret 1995/96, som
omfattar tiden den 1 juli 1995 t.o.m.
den 31 december 1996, anvisat ett
ramanslag på 101 687 000 kr (prop.
1994/95:100 bil. 14, bet. 19, rskr.
222). Från anslaget Utveckling av av
ideell verksamhet kan bidrag ges till
ideella föreningar, ekonomiska
föreningar och stiftelser som bedriver
utvecklingsarbete i den s.k. tredje
sektorn. Bidrag kan ges till
organisationer för att utveckla
formerna för lokal ideell verksamhet
liksom för att lämna information och
rådgivning i dessa frågor. Anslaget
uppgår efter förslag i
kompletteringspropositionen innevarande
budgetår till 22 700 000 kr (prop.
1994/95:150, bet. 1994/95:FiU20, rskr.
454). Regeringen upplyser i förevarande
proposition att belastningen för det
ursprungligen avsedda ändamålet med
anslaget Utveckling av ideeell
verksamhet inte förefaller att bli av
den omfattning som beräknades i samband
med att underlaget till årets
budgetproposition utarbetades.

Kulturutskottet, som bereder anslaget
Utveckling av ideell verksamhet, har
beretts tillfälle att avge yttrande
över propositionen och motionerna.
Kulturutskottet har emellertid beslutat
att inte avge något yttrande i ärendet.

I propositionen förklarar sig
regeringen positiv till den senaste
tiden utveckling av konkurrensen på det
finansiella området. Parallellt med att
åtgärder vidtas för att öka
konkurrensen måste också, enligt
regeringens mening, konsumentskyddet
uppmärksammas. Regeringen konstaterar
att en alltmer komplicerad omvärld,
kännetecknad av snabba förändringar,
leder till svårigheter för konsumenter
att få överblick av utbudet av
finansiella tjänster. Vidare pekas på
brister i informationen om vilka
alternativ som finns och på vilka
villkor tjänsterna bjuds ut. Enskilda
konsumenter har små möjligheter att
påverka utformningen av marknadens
tjänster. Användningen av nya tekniska
lösningar, inte minst inom
betaltjänstområdet, kan också medföra
konsumentproblem. Om konsumenterna
skall kunna dra nytta av den
förbättrade konkurrensen måste det,
enligt regeringens mening, finnas någon
som med utgångspunkt i konsumenternas
behov kritiskt kan granska utbudet av
tjänster. Vidare är det enligt
regeringens bedömning viktigt att
någon, i större utsträckning än vad som
är möjligt i dag, kan företräda
konsumenterna i domstol i syfte att
påverka rättsutvecklingen till ledning
för de myndigheter och andra organ som
arbetar med förebyggande och rådgivande
insatser för konsumenterna. Enligt
regeringens mening behövs ytterligare
åtgärder för att möta konsumenternas
krav och behov. KOV måste, tillsammans
med andra berörda organ, öka insatserna
vad gäller att se över avtalsvillkor
och information på det finansiella
området. Insatserna bör, enligt
regeringens mening, gälla vilka krav
som kan ställas på den
produktinformation som banker,
försäkringsbolag och andra aktörer
tillhandahåller sina kunder samt en
översyn av avtalsvillkoren. Det finns
också behov av att i större
utsträckning väcka talan i
Marknadsdomstolen enligt
avtalsvillkorslagen,
marknadsföringslagen och
konsumentkreditlagen. Denna
lagstiftning är ny och
prejudikatbildning är viktig för
konsumentskyddet. Med anledning av att
detaljhandeln och bensinbolagen tagit
upp konkurrensen i fråga om kontokort
har ockå tillsynsbehovet ökat. Vidare
pekar regeringen på att det föreligger
ett informationsbehov gentemot
konsumenterna. Sammantaget handlar det
om att ge konsumenterna ett starkare
stöd när det gäller att ta till vara
sina rättigheter och att vara aktiva på
området.

Rolf Dahlberg m.fl. (m) förklarar sig
i motion L18 inte ifrågasätta
konsumenternas behov av hjälp för att
bättre kunna tillvarata sina intressen
på det finansiella området. Däremot
motsätter sig motionärerna att behovet
skall tillgodoses genom att ytterligare
medel tillförs KOV. Enligt
motionärernas mening är det nödvändigt
att minimera det offentligas åtagande
på konsumentområdet. I stället bör
konsumentsammanslutningar och andra
organisationer få en möjlighet att växa
och ta på sig större uppgifter.
Motionärerna vill därför att de
föreslagna medlen i stället skall
användas till att stödja
frivilligorganisationernas arbete med
att tillgodose konsumentintresset på
området finansiella tjänster. I
motionen yrkas att propositionen skall
avslås (yrkande 1) och att riksdagen
beslutar att från anslaget Utveckling
av ideell verksamhet anslå 3 miljoner
kronor till frivilliga
konsumentorganisationers arbete
(yrkande 2).

I motion L19 anför Inger Davidson
(kds) att utvecklingen på det
finansiella området innebär att det är
angeläget att konsumenternas intressen
bevakas. Motionären motsätter sig
emellertid den finansieringsform som
regeringen föreslagit. Utvecklingen av
den ideella sektorn är, enligt
motionärens mening, av mycket stor
betydelse. Ifrågavarande anslag har
redan tidigare minskats avsevärt och
ytterligare minskningar bör inte
accepteras. I motionen yrkas att
propositionen avslås (yrkande 1) och
att det ökade ansvaret för KOV och KO
på området finansiella tjänster skall
finansieras genom en omfördelning inom
KOV:s budgetram (yrkande 2).

I likhet med regeringen anser
utskottet att det föreligger ett
angeläget och omedelbart behov av
åtgärder i syfte att öka
konsumentskyddet när det gäller
finansiella tjänster. Inte minst den
snabba och intensiva utvecklingen på
det finansiella området och de
konsumentproblem som uppstått har ökat
behovet av att konsumenternas intressen
tas till vara. Utskottet konstaterar
också att behovet inte ifrågasatts i
någon av motionerna.

När det gäller de åtgärder som nu
måste komma till stånd finner utskottet
att dessa till övervägande del är av
traditionell myndighetskaraktär och att
det därför måste vara KO och KOV som i
första hand får ta sig an problemen.
Utskottet vill därvid erinra om att KOV
enligt sin instruktion har
författningsenliga möjligheter att
utarbeta riktlinjer för näringsidkarnas
marknadsföring och utformning av varor,
tjänster och andra nyttigheter samt för
näringsidkarnas tillämpning av
konsumentkreditlagen. Tillsynen över de
konsumenträttsliga lagarna ligger
ytterst på KO, som kan väcka talan om
förbud och åläggande vid
Marknadsdomstolen. KO kan i vissa fall
även själv meddela förbud eller
åläggande. Därtill kommer att riksdagen
våren 1995 i samband med fastställandet
av konsumentpolitikens mål och
inriktning (prop. 1994/95:140, bet.
LU32) uttalat att det primära ansvaret
på konsumentområdet bör ligga på staten
och avslagit motioner med liknande
inriktning som den nu aktuella motion
L18. Några skäl för riksdagen att nu
frångå detta principiella
ställningstagande föreligger inte.

Utskottet kan mot bakgrund av det
anförda inte ställa sig bakom det
förslag som förs fram i motion L18.
Enligt utskottets mening finns det
emellertid goda skäl att utgå från att
de frivilliga konsumentorganisationerna
också på området finansiella tjänster
kommer att bli ett utomordentligt
komplement till KOV:s och KO:s
verksamheter.

Beträffande motion L19 kan utskottet
inte finna annat än att det behövs en
omedelbar ekonomisk förstärkning av
KOV:s resurser för att erforderliga
åtgärder skall kunna komma till stånd.
Enligt utskottets mening kan detta
resursbehov lämpligast tillgodoses
genom en omfördelning av befintliga
anslag inom Civildepartementets område.
Om det nu, såsom regeringen anför,
visat sig att belastningen av anslaget
Utveckling av ideell verksamhet inte
blir av den omfattning som riksdagen
tidigare utgått från ser utskottet
inget hinder mot att KOV och KO får
disponera 3 miljoner kronor av detta
anslag under innevarande budgetår.

Med det anförda avstyrker utskottet
bifall också till motion L19.

Med hänvisning till ovan gjorda
ställningstaganden ställer sig
utskottet bakom det förslag som förs
fram i propositionen. Utskottet
konstaterar emellertid att regeringens
förslag innebär en omfördelning av
medel mellan tidigare anvisade anslag
(se bet. 1994/95:LU19, rskr. 222 resp.
bet. 1994/95:FiU20, rskr. 450). Av
budget- och redovisningstekniska skäl
bör riksdagen därför besluta att på
tilläggsbudget till statsbudgeten för
innevarande budgetår under trettonde
huvudtiteln dels till KOV anvisa ett
ram-anslag på 3 miljoner kronor, dels
minska det anvisade
reservationsanslaget Utveckling av
ideell verksamhet med motsvarande
belopp.

Utskottet finner inte anledning att nu
närmare gå in på och ta ställning till
vilka särskilda insatser som bör komma
i fråga. Enligt utskottets mening är
det emellertid angeläget att också
konsumenter med svag ekonomi
uppmärksammas, eftersom de i regel inte
kan dra fördel av den ökade
konkurrensen på det finansiella
området. Vidare förutsätts från
utskottets sida att regeringen i
lämpligt sammanhang för riksdagen
redovisar resultatet av det arbete som
initierats i propositionen.

Hemställan

Utskottet hemställer

beträffande stöd till
konsumentpolitiska åtgärder på
området finansiella tjänster

att riksdagen med anledning av
propositionen och med avslag på
motionerna 1995/96:L18 och
1995/96:L19

dels till Konsumentverket på
tilläggsbudget till statsbudgeten
för budgetåret 1995/96 under
trettonde huvudtiteln anvisar ett
ramanslag på

3 000 000 kr,

dels beslutar att på tilläggsbudget
för budgetåret 1995/96 minska det
under trettonde huvudtiteln
anvisade reservationsanslaget
Utveckling av ideell verksamhet med
3 000 000 kr.

res. (m)

Stockholm den 23 november 1996

På lagutskottets vägnar

Agne Hansson

I beslutet har deltagit: Agne Hansson
(c), Anita Persson (s), Bengt Kronblad
(s), Rolf Dahlberg (m), Carin Lundberg
(s), Rune Berglund (s), Stig Rindborg
(m), Karin Olsson (s), Eva Arvidsson
(s), Henrik S Järrel (m), Bengt Harding
Olson (fp), Inger Segelström (s), Tanja
Linderborg (v), Sven-Erik Österberg
(s), Yvonne Ruwaida (mp), Birgitta
Carlsson (c) och Marietta de Pourbaix-
Lundin (m).

Reservation

Stöd till konsumentpolitiska åtgärder
på området finansiella tjänster

Rolf Dahlberg, Stig Rindborg, Henrik S
Järrel och Marietta de Pourbaix-Lundin
(alla m) anser

dels att den del av utskottets
hemställan som på s. 4 börjar med När
det och på s. 5 slutar med i
propositionen bort ha följande
lydelse:

I likhet med vad som anförts i motion
L18 anser utskottet att det är
nödvändigt att minimera det offentligas
åtagande på konsumentområdet. Utskottet
förordar att man för konsumentpolitken
skall uppställa en princip som innebär
att åtgärder skall vidtas i statlig
regi endast när de är väsentliga och
inte kan utföras bättre av andra
aktörer. Konsumentpolitiken bör även
syfta till att skapa medvetna
konsumenter som enskilt eller i
frivillig samverkan tar till vara sina
intressen som konsumenter. Kunniga och
kritiska konsumenter är fundamentet för
varje väl fungerande marknad.

Denna grundsyn på konsumentpolitiken
innebär att konsumentsammanslutningar
och intresseorganisationer bör beredas
tillfälle att växa och ta på sig större
uppgifter. Behovet av statligt
engagemang skulle då minska i
motsvarande mån och statliga resurser
frigöras för sådana medborgargrupper,
till vilka speciella hänsyn måste tas.

Mot bakgrund av vad sålunda anförts
kan utskottet inte ställa sig bakom
regeringens förslag att nu tillföra KOV
och KO ytterligare resurser. Det
åtgärdsbehov som föreligger kan, enligt
utskottets mening, mycket väl
tillgodoses av frivilliga
konsumentsammanslutningar och andra
organisationer om de tillförs
motsvarande medel. Att kritiskt granska
utbudet av finansiella tjänster och
informera konsumenterna om
avtalsvillkor och andra villkor är
ingen myndighetsuppgift utan kan med
fördel överlämnas till frivilliga
organisationer. De konsumentproblem som
kan uppstå till följd av ny teknik kan
också mycket väl lösas av frivilliga
organisationer i samråd med
branschföreträdare. Att KO skulle
behöva tillföras ytterligare medel för
att kunna väcka talan i
Marknadsdomstolen stämmer inte överens
med vad regeringen uppgav i samband med
att riksdagen våren 1995 beslutade om
en ny marknadsföringslag (prop.
1994/95:123, bet. LU16).

I sammanhanget vill utskottet vidare
erinra om att det på konsumentområdet
finns ett särskilt anslag, Stöd till
konsumentorganisationer (se bet.
1994/95:LU19). Enligt riksdagens beslut
kan anslaget numera användas på alla
konsumentområden samt för att stödja
och stimulera uppbyggnaden av nya
organisationer. För innevarande
budgetår har riksdagen anvisat ett
reservationsanslag till stöd till
konsumentorganisationer på drygt 6
miljoner kronor. Anslaget disponeras av
KOV. Till saken hör också att Finans-
inspektionen och KO tillsammans med
Svenska Bankföreningen år 1994 bildat
en stiftelse, Stiftelsen för
Konsumenternas Bankbyrå, dit
konsumenter kan vända sig för att få
individuell information och
reklamationsrådgivning. Ett motsvarande
organ finns på försäkringsområdet,
Konsumenternas försäkringsbyrå. I
stiftelsernas uppgifter ingår även att
hålla tillsynsmyndigheterna, bankerna
och försäkringsbolagen informerade om
de konsumentproblem som de
uppmärksammar.

Utskottet tillstyrker med det anförda
bifall till motion L18 samt avstyrker
bifall till propositionen och motion
L19. Ställningstagandet innebär att
utskottet förordar att de tre miljoner
kronor som kan ställas till förfogande
från anslaget Utveckling av ideell
verksamhet tillförs anslaget Stöd till
konsumentorganisationer.

dels att utskottets hemställan bort ha
följande lydelse:

beträffande stöd till
konsumentpolitiska åtgärder på
området finansiella tjänster

att riksdagen med bifall till
motion 1995/96:L18 samt med avslag
på propositionen och motion
1995/96:L19

dels till Stöd till
konsumentorganisationer på
tilläggsbudget till statsbudgeten
för budgetåret 1995/96 under
trettonde huvudtiteln anvisar ett
reservationsanslag på 3 000 000 kr,

dels beslutar att på tilläggsbudget
för budgetåret 1995/96 minska det
under trettonde huvudtiteln
anvisade reservationsanslaget
Utveckling av ideell verksamhet med
3 000 000 kr.

Gotab, Stockholm 1995