Stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster
Betänkande 1995/96:LU10
Lagutskottets betänkande
1995/96:LU10
Stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster
Innehåll
1995/96 LU10
Sammanfattning
I betänkandet behandlar utskottet proposition 1995/96:82 Ökat ansvar för Konsumentombudsmannen och Konsumentverket på området finansiella tjänster jämte två motioner.
I propositionen begärs att riksdagen medger att Konsumentverket och Konsumentombudsmannen, för att tillvarata konsumentintresset när det gäller finansiella tjänster, får disponera 3 miljoner kronor under innevarande budgetår från anslaget Utveckling av ideell verksamhet.
I motionerna yrkas avslag på propositionen och förordas andra lösningar för att tillgodose konsumenternas behov på ifrågavarande område.
Enligt utskottets mening är det påkallat med en förstärkning av Konsumentverkets och Konsumentombudsmannens resurser. Utskottet avstyrker därför bifall till motionerna och förordar regeringens förslag. Av budgettekniska skäl bör dock regeringens förslag medföra att riksdagen på tilläggsbudget till statsbudgeten för innevarande budgetår under trettonde huvudtiteln dels till Konsumentverket anvisar ett ramanslag på 3 miljoner kronor, dels beslutar att minska reservationsanslaget Utveckling av ideell verksamhet med motsvarande belopp.
Till betänkandet har fogats en reservation.
Propositionen
I proposition 1995/96:82 föreslår regeringen (Civildepartementet) att riksdagen medger att från trettonde huvudtitelns reservationsanslag Utveckling av ideell verksamhet får under budgetåret 1995/96 disponeras 3 000 000 kr för Konsumentombudsmannens och Konsumentverkets ökade ansvar på området finansiella tjänster.
Motionerna
1995/96:L18 av Rolf Dahlberg m.fl. (m) vari yrkas
1. att riksdagen avslår regeringens förslag i enlighet med vad som anförts i motionen,
2. att riksdagen beslutar att från anslaget Utveckling av ideell verksamhet anslå 3 000 000 kr till frivilliga konsumentorganisationers arbete i enlighet med vad som anförts i motionen.
1995/96:L19 av Inger Davidson (kds) vari yrkas
1. att riksdagen avslår propositionens förslag till finansiering av det ökade ansvaret för Konsumentverket och Konsumentombudsmannen på området finansiella tjänster,
2. att riksdagen beslutar att det ökade ansvaret för Konsumentverket och Konsumentombudsmannen på området finansiella tjänster skall finansieras genom en omfördelning inom Konsumentverkets budgetram.
Utskottet
I propositionen anför regeringen att Konsumentombudsmannens (KO:s) och Konsumentverkets (KOV:s) roll på området finansiella tjänster omedelbart behöver förstärkas. För detta behöver KO och KOV ökade resurser. Resursbehovet beräknas till 3 miljoner kronor. Enligt regeringens bedömning ryms inte detta behov inom KOV:s nuvarande budgetram. Med hänsyn till det statsfinansiella läget vill regeringen inte begära att nya medel anvisas. Regeringen föreslår i stället att trettonde huvudtitelns reservationsanslag Utveckling av ideell verksamhet får disponeras för att bekosta en förstärkning av KOV under budgetåret 1995/96.
Riksdagen har tidigare i år till KOV (inkl. KO) för budgetåret 1995/96, som omfattar tiden den 1 juli 1995 t.o.m. den 31 december 1996, anvisat ett ramanslag på 101 687 000 kr (prop. 1994/95:100 bil. 14, bet. 19, rskr. 222). Från anslaget Utveckling av av ideell verksamhet kan bidrag ges till ideella föreningar, ekonomiska föreningar och stiftelser som bedriver utvecklingsarbete i den s.k. tredje sektorn. Bidrag kan ges till organisationer för att utveckla formerna för lokal ideell verksamhet liksom för att lämna information och rådgivning i dessa frågor. Anslaget uppgår efter förslag i kompletteringspropositionen innevarande budgetår till 22 700 000 kr (prop. 1994/95:150, bet. 1994/95:FiU20, rskr. 454). Regeringen upplyser i förevarande proposition att belastningen för det ursprungligen avsedda ändamålet med anslaget Utveckling av ideeell verksamhet inte förefaller att bli av den omfattning som beräknades i samband med att underlaget till årets budgetproposition utarbetades.
Kulturutskottet, som bereder anslaget Utveckling av ideell verksamhet, har beretts tillfälle att avge yttrande över propositionen och motionerna. Kulturutskottet har emellertid beslutat att inte avge något yttrande i ärendet.
I propositionen förklarar sig regeringen positiv till den senaste tiden utveckling av konkurrensen på det finansiella området. Parallellt med att åtgärder vidtas för att öka konkurrensen måste också, enligt regeringens mening, konsumentskyddet uppmärksammas. Regeringen konstaterar att en alltmer komplicerad omvärld, kännetecknad av snabba förändringar, leder till svårigheter för konsumenter att få överblick av utbudet av finansiella tjänster. Vidare pekas på brister i informationen om vilka alternativ som finns och på vilka villkor tjänsterna bjuds ut. Enskilda konsumenter har små möjligheter att påverka utformningen av marknadens tjänster. Användningen av nya tekniska lösningar, inte minst inom betaltjänstområdet, kan också medföra konsumentproblem. Om konsumenterna skall kunna dra nytta av den förbättrade konkurrensen måste det, enligt regeringens mening, finnas någon som med utgångspunkt i konsumenternas behov kritiskt kan granska utbudet av tjänster. Vidare är det enligt regeringens bedömning viktigt att någon, i större utsträckning än vad som är möjligt i dag, kan företräda konsumenterna i domstol i syfte att påverka rättsutvecklingen till ledning för de myndigheter och andra organ som arbetar med förebyggande och rådgivande insatser för konsumenterna. Enligt regeringens mening behövs ytterligare åtgärder för att möta konsumenternas krav och behov. KOV måste, tillsammans med andra berörda organ, öka insatserna vad gäller att se över avtalsvillkor och information på det finansiella området. Insatserna bör, enligt regeringens mening, gälla vilka krav som kan ställas på den produktinformation som banker, försäkringsbolag och andra aktörer tillhandahåller sina kunder samt en översyn av avtalsvillkoren. Det finns också behov av att i större utsträckning väcka talan i Marknadsdomstolen enligt avtalsvillkorslagen, marknadsföringslagen och konsumentkreditlagen. Denna lagstiftning är ny och prejudikatbildning är viktig för konsumentskyddet. Med anledning av att detaljhandeln och bensinbolagen tagit upp konkurrensen i fråga om kontokort har ockå tillsynsbehovet ökat. Vidare pekar regeringen på att det föreligger ett informationsbehov gentemot konsumenterna. Sammantaget handlar det om att ge konsumenterna ett starkare stöd när det gäller att ta till vara sina rättigheter och att vara aktiva på området.
Rolf Dahlberg m.fl. (m) förklarar sig i motion L18 inte ifrågasätta konsumenternas behov av hjälp för att bättre kunna tillvarata sina intressen på det finansiella området. Däremot motsätter sig motionärerna att behovet skall tillgodoses genom att ytterligare medel tillförs KOV. Enligt motionärernas mening är det nödvändigt att minimera det offentligas åtagande på konsumentområdet. I stället bör konsumentsammanslutningar och andra organisationer få en möjlighet att växa och ta på sig större uppgifter. Motionärerna vill därför att de föreslagna medlen i stället skall användas till att stödja frivilligorganisationernas arbete med att tillgodose konsumentintresset på området finansiella tjänster. I motionen yrkas att propositionen skall avslås (yrkande 1) och att riksdagen beslutar att från anslaget Utveckling av ideell verksamhet anslå 3 miljoner kronor till frivilliga konsumentorganisationers arbete (yrkande 2).
I motion L19 anför Inger Davidson (kds) att utvecklingen på det finansiella området innebär att det är angeläget att konsumenternas intressen bevakas. Motionären motsätter sig emellertid den finansieringsform som regeringen föreslagit. Utvecklingen av den ideella sektorn är, enligt motionärens mening, av mycket stor betydelse. Ifrågavarande anslag har redan tidigare minskats avsevärt och ytterligare minskningar bör inte accepteras. I motionen yrkas att propositionen avslås (yrkande 1) och att det ökade ansvaret för KOV och KO på området finansiella tjänster skall finansieras genom en omfördelning inom KOV:s budgetram (yrkande 2).
I likhet med regeringen anser utskottet att det föreligger ett angeläget och omedelbart behov av åtgärder i syfte att öka konsumentskyddet när det gäller finansiella tjänster. Inte minst den snabba och intensiva utvecklingen på det finansiella området och de konsumentproblem som uppstått har ökat behovet av att konsumenternas intressen tas till vara. Utskottet konstaterar också att behovet inte ifrågasatts i någon av motionerna.
När det gäller de åtgärder som nu måste komma till stånd finner utskottet att dessa till övervägande del är av traditionell myndighetskaraktär och att det därför måste vara KO och KOV som i första hand får ta sig an problemen. Utskottet vill därvid erinra om att KOV enligt sin instruktion har författningsenliga möjligheter att utarbeta riktlinjer för näringsidkarnas marknadsföring och utformning av varor, tjänster och andra nyttigheter samt för näringsidkarnas tillämpning av konsumentkreditlagen. Tillsynen över de konsumenträttsliga lagarna ligger ytterst på KO, som kan väcka talan om förbud och åläggande vid Marknadsdomstolen. KO kan i vissa fall även själv meddela förbud eller åläggande. Därtill kommer att riksdagen våren 1995 i samband med fastställandet av konsumentpolitikens mål och inriktning (prop. 1994/95:140, bet. LU32) uttalat att det primära ansvaret på konsumentområdet bör ligga på staten och avslagit motioner med liknande inriktning som den nu aktuella motion L18. Några skäl för riksdagen att nu frångå detta principiella ställningstagande föreligger inte.
Utskottet kan mot bakgrund av det anförda inte ställa sig bakom det förslag som förs fram i motion L18. Enligt utskottets mening finns det emellertid goda skäl att utgå från att de frivilliga konsumentorganisationerna också på området finansiella tjänster kommer att bli ett utomordentligt komplement till KOV:s och KO:s verksamheter.
Beträffande motion L19 kan utskottet inte finna annat än att det behövs en omedelbar ekonomisk förstärkning av KOV:s resurser för att erforderliga åtgärder skall kunna komma till stånd. Enligt utskottets mening kan detta resursbehov lämpligast tillgodoses genom en omfördelning av befintliga anslag inom Civildepartementets område. Om det nu, såsom regeringen anför, visat sig att belastningen av anslaget Utveckling av ideell verksamhet inte blir av den omfattning som riksdagen tidigare utgått från ser utskottet inget hinder mot att KOV och KO får disponera 3 miljoner kronor av detta anslag under innevarande budgetår.
Med det anförda avstyrker utskottet bifall också till motion L19.
Med hänvisning till ovan gjorda ställningstaganden ställer sig utskottet bakom det förslag som förs fram i propositionen. Utskottet konstaterar emellertid att regeringens förslag innebär en omfördelning av medel mellan tidigare anvisade anslag (se bet. 1994/95:LU19, rskr. 222 resp. bet. 1994/95:FiU20, rskr. 450). Av budget- och redovisningstekniska skäl bör riksdagen därför besluta att på tilläggsbudget till statsbudgeten för innevarande budgetår under trettonde huvudtiteln dels till KOV anvisa ett ram-anslag på 3 miljoner kronor, dels minska det anvisade reservationsanslaget Utveckling av ideell verksamhet med motsvarande belopp.
Utskottet finner inte anledning att nu närmare gå in på och ta ställning till vilka särskilda insatser som bör komma i fråga. Enligt utskottets mening är det emellertid angeläget att också konsumenter med svag ekonomi uppmärksammas, eftersom de i regel inte kan dra fördel av den ökade konkurrensen på det finansiella området. Vidare förutsätts från utskottets sida att regeringen i lämpligt sammanhang för riksdagen redovisar resultatet av det arbete som initierats i propositionen.
Hemställan
Utskottet hemställer
beträffande stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster
att riksdagen med anledning av propositionen och med avslag på motionerna 1995/96:L18 och 1995/96:L19
dels till Konsumentverket på tilläggsbudget till statsbudgeten för budgetåret 1995/96 under trettonde huvudtiteln anvisar ett ramanslag på
3 000 000 kr,
dels beslutar att på tilläggsbudget för budgetåret 1995/96 minska det under trettonde huvudtiteln anvisade reservationsanslaget Utveckling av ideell verksamhet med 3 000 000 kr.
res. (m)
Stockholm den 23 november 1996
På lagutskottets vägnar
Agne Hansson
I beslutet har deltagit: Agne Hansson (c), Anita Persson (s), Bengt Kronblad (s), Rolf Dahlberg (m), Carin Lundberg (s), Rune Berglund (s), Stig Rindborg (m), Karin Olsson (s), Eva Arvidsson (s), Henrik S Järrel (m), Bengt Harding Olson (fp), Inger Segelström (s), Tanja Linderborg (v), Sven-Erik Österberg (s), Yvonne Ruwaida (mp), Birgitta Carlsson (c) och Marietta de Pourbaix- Lundin (m).
Reservation
Stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster
Rolf Dahlberg, Stig Rindborg, Henrik S Järrel och Marietta de Pourbaix-Lundin (alla m) anser
dels att den del av utskottets hemställan som på s. 4 börjar med När det och på s. 5 slutar med i propositionen bort ha följande lydelse:
I likhet med vad som anförts i motion L18 anser utskottet att det är nödvändigt att minimera det offentligas åtagande på konsumentområdet. Utskottet förordar att man för konsumentpolitken skall uppställa en princip som innebär att åtgärder skall vidtas i statlig regi endast när de är väsentliga och inte kan utföras bättre av andra aktörer. Konsumentpolitiken bör även syfta till att skapa medvetna konsumenter som enskilt eller i frivillig samverkan tar till vara sina intressen som konsumenter. Kunniga och kritiska konsumenter är fundamentet för varje väl fungerande marknad.
Denna grundsyn på konsumentpolitiken innebär att konsumentsammanslutningar och intresseorganisationer bör beredas tillfälle att växa och ta på sig större uppgifter. Behovet av statligt engagemang skulle då minska i motsvarande mån och statliga resurser frigöras för sådana medborgargrupper, till vilka speciella hänsyn måste tas.
Mot bakgrund av vad sålunda anförts kan utskottet inte ställa sig bakom regeringens förslag att nu tillföra KOV och KO ytterligare resurser. Det åtgärdsbehov som föreligger kan, enligt utskottets mening, mycket väl tillgodoses av frivilliga konsumentsammanslutningar och andra organisationer om de tillförs motsvarande medel. Att kritiskt granska utbudet av finansiella tjänster och informera konsumenterna om avtalsvillkor och andra villkor är ingen myndighetsuppgift utan kan med fördel överlämnas till frivilliga organisationer. De konsumentproblem som kan uppstå till följd av ny teknik kan också mycket väl lösas av frivilliga organisationer i samråd med branschföreträdare. Att KO skulle behöva tillföras ytterligare medel för att kunna väcka talan i Marknadsdomstolen stämmer inte överens med vad regeringen uppgav i samband med att riksdagen våren 1995 beslutade om en ny marknadsföringslag (prop. 1994/95:123, bet. LU16).
I sammanhanget vill utskottet vidare erinra om att det på konsumentområdet finns ett särskilt anslag, Stöd till konsumentorganisationer (se bet. 1994/95:LU19). Enligt riksdagens beslut kan anslaget numera användas på alla konsumentområden samt för att stödja och stimulera uppbyggnaden av nya organisationer. För innevarande budgetår har riksdagen anvisat ett reservationsanslag till stöd till konsumentorganisationer på drygt 6 miljoner kronor. Anslaget disponeras av KOV. Till saken hör också att Finans- inspektionen och KO tillsammans med Svenska Bankföreningen år 1994 bildat en stiftelse, Stiftelsen för Konsumenternas Bankbyrå, dit konsumenter kan vända sig för att få individuell information och reklamationsrådgivning. Ett motsvarande organ finns på försäkringsområdet, Konsumenternas försäkringsbyrå. I stiftelsernas uppgifter ingår även att hålla tillsynsmyndigheterna, bankerna och försäkringsbolagen informerade om de konsumentproblem som de uppmärksammar.
Utskottet tillstyrker med det anförda bifall till motion L18 samt avstyrker bifall till propositionen och motion L19. Ställningstagandet innebär att utskottet förordar att de tre miljoner kronor som kan ställas till förfogande från anslaget Utveckling av ideell verksamhet tillförs anslaget Stöd till konsumentorganisationer.
dels att utskottets hemställan bort ha följande lydelse:
beträffande stöd till konsumentpolitiska åtgärder på området finansiella tjänster
att riksdagen med bifall till motion 1995/96:L18 samt med avslag på propositionen och motion 1995/96:L19
dels till Stöd till konsumentorganisationer på tilläggsbudget till statsbudgeten för budgetåret 1995/96 under trettonde huvudtiteln anvisar ett reservationsanslag på 3 000 000 kr,
dels beslutar att på tilläggsbudget för budgetåret 1995/96 minska det under trettonde huvudtiteln anvisade reservationsanslaget Utveckling av ideell verksamhet med 3 000 000 kr.
Gotab, Stockholm 1995